Policendarlehen

Policendarlehen als Alternative zum Kredit

Das Policendarlehen zählt aktuell noch zu den Nischenprodukten am Kreditmarkt und ist in der Öffentlichkeit daher auch nicht so präsent wie klassische Ratenkredite. Dabei bietet es durchaus Vorteile, eine bestehende Renten- oder Lebensversicherung zu beleihen, um den Kapitalbedarf zu decken. Denn in der Regel wurde bereits über Jahre hinweg Geld investiert, das mit einem Policendarlehen gewissermaßen wieder zur freien Verfügung gestellt wird. Man greift also auf die eigenen Ersparnisse zurück.

Anbieter von Policendarlehen im Vergleich

Testsieger und Empfehlungen der Redaktion
*Mindestangaben sowie ein repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie werden unter 'Produktdetails' dargestellt und finden sich zudem direkt beim Kreditanbieter. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den im Beispiel angegebenen effektiven Jahreszins oder einen günstigeren Zins. Individuelle Berechnungen können vom repräsentativen Beispiel abweichen, da der effektive Jahreszins oft von individuellen Faktoren abhängig ist. 'K.A.' = Keine Angaben, bedeutet: der Redaktion stehen diese Informationen derzeit nicht zur Verfügung.

Stand: 25.10.2014 - Alle Angaben ohne Gewähr. Die Informationen wurden nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert.

LifeFinance Policendarlehen

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Policendarlehen Logo

ab 4,07 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

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Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 1.000 €
Beleihung
bis 60 %
Rückkaufsw.
ab 1.000 €
  • Allgemeine Informationen

    • Beleihung klassischer Kapitallebens- oder privater Rentenpolicen bis zu 100 Prozent des aktuellen Rückkaufswertes
    • Beleihung fondsgebundener Policen bis zu 60 Prozent des aktuellen Rückkaufswertes / Fondsguthabens
    • Sondertilgung jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich
    • Auch beitragsfreie Policen werden beliehen
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 15.500 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 4,07 %
    • Sollzins gebunden p.a.: Staffelzins 3,00 - 4,50% %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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cash.life Policendarlehen

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ab 4,09 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

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Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
bis 60 %
Rückkaufsw.
ab 8.500 €
  • Allgemeine Informationen

    • Policendarlehen auf kapitalbildende fondsgebundene Lebensversicherungen sowie Rentenversicherungen
    • Volle Auszahlung, da keinerlei Bearbeitungskosten anfallen
    • Versicherungsschutz bleibt erhalten
    • Tilgung jederzeit oder erst am Ende der Laufzeit
    • Optional ohne Schufa-Anfrage, ohne Schufa-Eintrag und Bonitätsprüfung
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 10.000 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 5,29 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 5,17 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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Deutschland-Kredit.de Policenkredit

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ab 5,65 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

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Laufzeit 12 bis
84 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
bis 50 %
Rückkaufsw.
ab 8.500 €
  • Allgemeine Informationen

    • Kredit für Jedermann ab 18 Jahren mit deutschem Wohnsitz
    • Ohne Schufa-Abfrage und Bonitätsprüfung
    • Für Selbständige, Studenten, Arbeitslose etc.
    • Online-Entscheidung innerhalb von 2 Minuten
    • Festzins über gesamte Darlehenslaufzeit
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 10.000 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 5,65 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 5,51 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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weitere Policendarlehen im Überblick

Fidor Bank AG LV-Sofortkredit

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LV-Sofortkredit Logo

ab 3,50 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
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Policen

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Laufzeit 9 bis
36 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 3.000 €
Beleihung
bis 50 %
Rückkaufsw.
ab 3.000 €
  • Allgemeine Informationen

    • Eigene Lebensversicherung beleihen statt Dispozinsen zahlen
    • Auch im Todesfall bleibt Versicherungsschutz erhalten
    • Zur Gewährung erfolgt keine SCHUFA-Abfrage
    • Diese Kredit-Alternative eignet sich auch gut für Selbstständige
    • Kostenlsoes Fidor-Girokonto als Voraussetzung
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 20.000 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 5,49 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 5,36 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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creditweb Policendarlehen

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ab 4,09 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

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Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
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ab 5.000 €
Beleihung
bis 60 %
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ab 8.500 €
  • Allgemeine Informationen

    • Persönlicher Kreditrahmen bis zu 100% des Rückkaufswertes der Versicherung
    • Flexible Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung
    • Schnelle und einfache Abwicklung ohne aufwendige Bonitätsprüfung
    • Wunschbetrag nach 1-2 Wochen verfügbar
    • Sicherung Ihrer Altersvorsorge und des Versicherungsschutzes
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 10.000 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 5,29 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 5,17 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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Behnfinanz Policendarlehen

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ab 4,69 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
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Policen

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Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
bis 60 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
  • Allgemeine Informationen

    • Finanzierungsform für Privatkunden, Freiberufler sowie Selbständige
    • Ab 5.000 Euro bis maximal in Höhe des garantierten Rückkaufwertes
    • Geringe Monatsraten, da nur Darlehenszinsen anfallen
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: k.A €
    • Laufzeit: k.A Monate
    • Effektiver Jahreszins: k.A %
    • Sollzins gebunden p.a.: k.A %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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policendirekt Policendarlehen

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ab 4,95 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

Produktdetails ⏬

Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
bis 60 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
  • Allgemeine Informationen

    • Optional ohne laufende Ratenzahlungen
    • SCHUFA-frei: Auch ohne Bonitätsauskunft und SCHUFA-Eintrag möglich!
    • Bis zu 100% des Rückkaufswertes beleihbar
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 10.000 €
    • Laufzeit: 120 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 4,95 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 4,84 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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ProLife Policendarlehen

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ab 4,95 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
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Laufzeit 12 bis
84 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 500 €
Beleihung
bis 60 %
Rückkaufsw.
ab 500 €
  • Allgemeine Informationen

    • Bei hohen Kreditsummen Zusammenführung von mehreren Kreditnehmern und Policen möglich
    • Optional ohen laufende Ratenzahlung und Bearbeitungsgebühr
    • Auch ohne Bonitätsauskunft und Schufa-Eintrag möglich
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: k.A €
    • Laufzeit: k.A Monate
    • Effektiver Jahreszins: k.A %
    • Sollzins gebunden p.a.: k.A %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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faircash Policendarlehen

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ab 5,49 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

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Laufzeit 24 bis
84 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
bis 60 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
  • Allgemeine Informationen

    • Keine Tilgung während der Laufzeit
    • Auch ohne Bonitätsprüfung oder Schufa möglich
    • Wahlweise variabler oder fester Zins
    • Vorteile der Police bleiben erhalten (z.B. Todesfallschutz)
    • Für deutsche Kapitallebens- und Rentenversicherungen sowie fondsgebundene Policen
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: k.A €
    • Laufzeit: k.A Monate
    • Effektiver Jahreszins: k.A %
    • Sollzins gebunden p.a.: k.A %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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lifebond Life Credit Policendarlehen

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ab 5,50 %
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kapitalgebundene
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Policen

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Laufzeit 12 bis
84 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
-
Rückkaufsw.
-
  • Allgemeine Informationen

    • Darlehen ist unabhängig von Versicherungsgesellschaft und Restlaufzeit der Police möglich
    • Sondertilgungen möglich
    • Keine weiteren Sicherheiten erforderlich
    • Darlehensentscheidung und –auszahlung erfolgen schnell und unbürokratisch
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 30.000 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 5,68 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 4,46 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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SWK Bank Policendarlehen

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ab 5,68 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

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Laufzeit 24 bis
84 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
-
Rückkaufsw.
-
  • Allgemeine Informationen

    • Ohne Schufa-Abfrage
    • Rentenversicherungen und Kapitallebensversicherungen können beliehen werden
    • Fondsgebundene Versicherungspolicen können aktuell nicht beliehen werden!
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: 10.000 €
    • Laufzeit: 36 Monate
    • Effektiver Jahreszins: 5,68 %
    • Sollzins gebunden p.a.: 4,41 %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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Augsburger Aktienbank Policendarlehen

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ab 5,90 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

Produktdetails ⏬

Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
k.A.
Beleihung
-
Rückkaufsw.
-
  • Allgemeine Informationen

    • Keine Selbstauskunft, kein Einkommensnachweis, keine SCHUFA-Auskunft notwendig
    • Sie zahlen dieses Darlehen zurück, wann Sie möchten, spätestens jedoch bei Fälligkeit der verpfändeten Versicherung.
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: k.A €
    • Laufzeit: k.A Monate
    • Effektiver Jahreszins: k.A %
    • Sollzins gebunden p.a.: k.A %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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LVM Versicherung PolicendarlehenPlus

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ab 5,90 %
eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
Policen
fondsgebundene
Policen

Produktdetails ⏬

Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 90 %
Rückkaufsw.
ab 4.000 €
Beleihung
-
Rückkaufsw.
-
  • Allgemeine Informationen

    • Darlehen für Privatpersonen
    • Die Höhe ist abhängig vom Rückkaufswert einer Kapital bildenden Lebens- oder Rentenversicherung eines deutschen Versicherungsunternehmens
    • Keine Einkommensnachweise, keine Schufa-Auskunft etc. erforderlich
    • Darlehensrahmen steht zur freien Verfügung, die maximale Höhe orientiert sich am Rückkaufswert der Versicherung
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: k.A €
    • Laufzeit: k.A Monate
    • Effektiver Jahreszins: k.A %
    • Sollzins gebunden p.a.: k.A %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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KD-Bank Policendarlehen

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eff. Jahreszins*

kapitalgebundene
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Laufzeit 12 bis
120 Monate
Beleihung
bis 100 %
Rückkaufsw.
ab 5.000 €
Beleihung
-
Rückkaufsw.
-
  • Allgemeine Informationen

    • Beleihbar sind nicht fondsgebundene Kapitalversicherungen von in Deutschland zugelassenen Gesellschaften
    • Sondertilgungen/vorzeitige Ablösung: Nach 6 Monaten jederzeit mit 3-monatiger Kündigungsfrist möglich
    • Auszahlungsbetrag: 100 % des bestätigten Rückkaufswertes, max. 100 % des garantierten Todesfallschutzes
  • Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV*

    • Nettodarlehensbetrag: k.A €
    • Laufzeit: k.A Monate
    • Effektiver Jahreszins: k.A %
    • Sollzins gebunden p.a.: k.A %
    • Bearbeitungsgebühr: 0 €

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Warum eine Lebensversicherung beleihen, statt sie zu kündigen?

Die meisten Versicherungsnehmer schlagen derzeit noch einen anderen Weg ein, wenn die Lebens- oder Rentenversicherung zur finanziellen Last wird oder sie dringend Geld benötigen. Sie kündigen den Vertrag und erhalten von der Assekuranz lediglich den aktuellen Rückkaufwert ausgezahlt. So ergeht es inzwischen über der Hälfte aller Policen. Mit der Kündigung endet allerdings auch der Todesfallschutz, der neben der privaten Altersvorsorge das zweite Charakteristikum einer Lebensversicherung darstellt.

Diesen Nachteil muss man bei einem Policendarlehen nicht in Kauf nehmen. Obwohl die Police als Sicherheit hinterlegt wurde, bleibt der Schutz im Todesfall bestehen – abhängig von der gewählten Kreditvariante gegebenenfalls nicht mehr im ursprünglich vereinbarten Umfang.

Wie funktioniert ein Policendarlehen?

Um ein Policendarlehen in Anspruch nehmen zu können, muss der Vertrag gewisse Mindeststandards erfüllen. Das gilt in erster Linie für die Höhe des Rückkaufwertes, der jederzeit bei der Assekuranz nachgefragt werden kann. Er entspricht dem Betrag, der maximal als Kredit zur Verfügung gestellt wird. Zudem darf der Vertrag noch nicht anderweitig beliehen und auch nicht im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge abgeschlossen worden sein.

Da die Voraussetzungen und auch die Konditionen von Anbieter zu Anbieter leicht variieren, raten wir zu einem Policendarlehensvergleich. Zudem sollte man sich die Mühe machen, auf den Seiten der Firmen kostenlos und unverbindlich den Kredit zu berechnen. Nur so ist es möglich, sich ein Bild von den Angeboten und den Optionen zu machen.

Denn insbesondere bei der Rückzahlung gibt es die unterschiedlichsten Varianten. Zum einen ist es denkbar, weiterhin in den Vertrag einzuzahlen und parallel die Zinszahlungen für das Darlehen zu leisten. Der Kreditbetrag wird dann entweder am Ende der Laufzeit in einer Summe oder zwischenzeitlich getilgt. Zum anderen gibt es Lösungen, bei denen Zinsen und Tilgung mit der Ablaufleistung abgegolten werden. Ein möglicher Überschuss wird an den Kunden ausgezahlt. Diese Version gilt als ideal, wenn man keine laufenden Verpflichtungen wünscht.

Vorteil: keine Schufa

Da der Kredit in voller Höhe über die Police abgesichert ist und keine weiteren Sicherheiten hinterlegt oder genannt werden müssen, ist ein Policendarlehen schufafrei.

Das heißt: Der Kredit wird nicht in der Schufa-Akte vermerkt und kann sich somit auch nicht negativ auf spätere Kreditanfragen auswirken. Das ist einer der Vorteile, die für das Policendarlehen sprechen.

Die Steuerfrage bei Policendarlehen

Bedacht werden muss allerdings, dass ein solches Darlehen steuerliche Auswirkungen haben kann. Ob die Steuerpflicht greift oder der Kredit als steuerneutral eingestuft wird, richtet sich nach zu vielen Faktoren, als dass an dieser Stelle pauschal darauf eingegangen werden könnte.

Das Finanzamt schaut zum einen darauf, wann der Versicherungsvertrag abgeschlossen wurde, zu welchen Konditionen das Darlehen vergeben wird, ob sich die Versicherungssumme durch den Kredit ändert und wie es um den Todesfallschutz bestellt ist. Um auf Nummer sicher zu gehen, empfehlen wir deshalb, direkt beim Finanzamt oder beim Steuerberater zu fragen, wie es um die Steuerpflicht bestellt ist.